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宏发娱乐登入|大崩溃!这个充满原罪的行业,快完蛋了

2020-01-11 19:31:39 来源:后槐门户网站

宏发娱乐登入|大崩溃!这个充满原罪的行业,快完蛋了

宏发娱乐登入,“自己风控烂,还好意思让我还钱?”

说这话的是一个现金贷平台借钱的赌徒。

什么时候,欠钱的人反而成大爷了?

因为在大家之前的印象了,借钱的网贷平台才是那吃人不吐骨头的老虎,利滚利、暴力催收、电话骚扰、辱骂、威胁、裸照等无所不用其极。

(某催收人员的短信截图)

有的甚至还为此闹出人命,

在今年11月份,四川内江市某孕妇在某网贷平台借钱,前前后后,累计了七八万的债务无力偿还。

最后,在催款人的暴力威胁下,不堪压力喝农药身亡,而且当时腹中尚怀着2个月大的婴儿。

那么,怎么这么快就轮到借钱的人风光了呢?

这要从一项政策说起。

据《新京报》报道,

在12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和p2p网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,

通知中有一条重要规定,即严禁暴力催收。

然而,这条本意保护消费者的规定却被老赖们钻了空子。

▌拿着鸡毛当令箭

“可以不用还钱了,国家说了,不能暴力催收”。

新规出来后,网贷平台借款人的还款意愿在明显下降。

部分交流群内,一些人甚至蓄意与催收人员、出借平台斗智斗勇。

不少老赖跳出来煽动大家不要还款,有人声称“不要理,一两天就没事了。”进而使得更多人动了当“老赖”的念头,

更有人在社交媒体上说“现在没钱的,只要熬过一个月就没这么严重了,最多想起了隔一段时间给你打电话。”

因此,新规衍生出的一场新的逾期风暴正强势袭来,一场平台端的债务危机也开始浮现。

据统计,一些网贷平台不良及逾期率突增,首逾(首次逾期率)已经快突破50% ,存量逾期50%到70%的都有。

而网贷之家则称,一些头部的现金贷平台,坏账可能在35% — 40%左右,但有的平台首逾比例已经突破60%。

而据统计,中国现金贷行业资金量高达6000 — 10000亿,潜在资金量更是在四五万亿之间。

这么高的坏账率(2016年中国银行系统的坏账率仅在2%左右)、再加上恶意借钱不还的“老赖”,可以预见,现金贷行业即将迎来大洗牌。

(中国银行业资产不良率)

▌一个充满原罪的行业

其实,中国的网贷行业从一出生就先天畸形。

这种不健康主要体现在三大方面,

一是比高利贷还高的借贷利息

从网贷利率来看,既有年化利率10% — 20%左右产品,也有年化利率高达300% — 500%超级高利贷产品。

而根据我国在2015年出台的法律规定:

年利息在24%以内受法律保护、36%以上不受法律保护,

24%~36%之间可由借贷双方协商解决。

所以,这个行业可以说比高利贷还暴利。

而根据网贷之家统计,当下的网贷主要是以短期现金贷业务,即借款期限在6个月及以下,而且借款金额小于1万元,多在一两千之间。

周期短、单次金额低,所以,消费者也就感受不到这种“超级高利息”带来的痛苦。

但对于这一行业的从业者来说,无异于吸血蝙蝠,这些钱挣得显然不那么道德。

也就是说,这个行业从一开始就流淌着 “ 不道德的血液 ” 。

二是风控差,准确的说就是没有

据互联网金融协会排查,一些现金贷行业坏账率极高,不少现金贷平台的风控基本为零。

在坏账率极高的情况下,在高利率的加持下,甚至无视贷前风控,随意放贷。

部分平台大力招聘线下人员,盲目扩张,且放款随意,部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款。

在一个近乎零风控的行业,产生的一个最大问题,就是“共债”,就是说很多借款人在不同平台间拆东墙补西墙。

而更有数据显示,至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%,更要命的是,这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍。

从一开始就烂到渣的风控,也预示着这个行业迟早爆掉。

(现金贷行业 多头借贷严重)

三是从业者鱼龙混杂

据网贷之家统计,截止目前,全国共批准了213家网络小贷牌照。

其中,17家p2p公司共获取了20张网络小贷牌照,30家现金贷公司共持有35张网络小贷牌照。

也就是说,持牌的放贷机构不过区区50家不到。

而目前从事现金贷业务的平台高达2693家,合法的经营的现金贷平台仅有1.8%,绝大多数开展现金贷业务的公司都处于无牌照的裸奔状态。

那2600多家不受监管的机构,其运营质量就可想而知。

读到这,可能有人会问:

这么一个不正常且不正经的行业,我们为什么还要允许它存在呢?

▌不能因噎废食

其实,不管是网贷还是现金贷,大方向上是没问题的。

有问题的是在执行的过程中,有人把路给走歪了。

而这显然不是当初管理者的初衷。

众所周知,当初网贷是打着“普惠金融”旗号行事的,也是国家积极支持的。

据中国人民银行金融消费权益保护局副局长孙天琦表示,“在个人信贷方面,中国通过金融机构借款的成年人比例仅为9.55%,明显低于g20的平均水平”,

而成年人即是国家最主要的生产力,也是消费主力,那么,合理的透支,将会大大带动国内经济消费,进而推动国家经济结构的调整转型。

然而,国内金融机构的征信及风控体系,显然要把大量的成年人排除在外,

如央行个人征信系统共收录自然人8.99亿,其中,4.12亿人有信贷记录,意味着有4.87亿人没有信用记录,无法享受正常的金融服务。

过多信用白户难以从正规金融机构获得贷款。

所以,这个时候网贷就登上了历史舞台,也才有了现金贷江湖的纷争。

因此,对待现金贷的正确态度是“刮骨疗伤”,而非“一棒子打死”。

而12月1日下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,则先给现金贷打了四针麻醉剂,让其冷却下来,防止风险进一步扩散

第一针打给放贷主体

如不再批设网络小贷公司;已经批准筹建的,暂停批准开业;网络小贷公司经营的现金贷、校园贷、首付贷等业务则被叫停。

第二针打给风控

如要求网贷平台考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素,加强风险防控,要减少甚至杜绝多头借贷、重复授信、以贷养贷等现象。

第三针打给催收

如要求不得暴力催收;保护客户信息安全,不得非法买卖、泄露客户个人信息。

第四针打给资金来源

如从吸收存款、转让信贷资产、通过p2p融资、从银行业金融机构借款等方面限制了网络小贷公司的资金来源,避免过多资金流入现金贷市场。

不过,这些都没有触及到行业病根,因为现金贷行业“三大罪”最根本的原因,在于征信体系的缺失,准确的说是碎片化;

如银行的信息归银行、支付宝/天猫的信息阿里,

微信/qq的数据归腾讯、京东的数据归京东、现金贷平台的数据归平台···

看似信息社会,每个人的点滴都能被追踪,但实质上都是割裂的。

这也间接导致了“老赖们”到处薅羊毛、平台为了弥补风险便拼命提高利息···进而形成了恶性循环。

所以,“治本”的关键是打通各个山头,建立一个完整的征信体系。

关于互联网数据寡头垄断的内容,请见笔者《高层雷声隆隆,互联网巨头还有“一劫”!》一文。

笔者认为,这接下来将是互联网金融的重头戏,毕竟麻醉都已经打好了。

▌小结

不管未来下一步采取什么行动,至少有几点是可以预见的,

其一,现在得意的“老赖们”,日后会更加难混。

一旦征信体系的打通,将没人再借给他们钱;

其二,现金贷利率将回到市场平均水准。

因为,任何一个市场经济体,都会让参与者赚到钱,但绝对不会允许其赚“不道德”的钱。

其三,互联网金融包括现金贷,日后还会存在,而且会过的更好。

但时下的现金贷行业将荡然无存,彻底完蛋,也就是“推倒重建”。

马爸爸说过,“今天很残酷,明天也很残酷,后天就很美好。但很多人死在了明天夜里。”

不管现在受新政束缚的从业者,还是被高利息困扰的借贷者,但愿你们都能“守得云开见日出”,撑到后天 。

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